Calculadora de CETES 2026
Tasas Banxico 2026. Incluye la NUEVA retención de ISR del 0.90% y cálculo de rendimiento real tras inflación.
Resultados de tu Inversion
Monto Final
$0.00
Capital + Intereses
Ganancia Neta
$0.00
Despues de ISR
ISR Retenido
$0.00
0.90% Ley 2026
Rendimiento REAL
0%
Ganancia vs Inflacion
Proyeccion de Crecimiento
Desglose Detallado
Tabla de Reinversiones (Interes Compuesto)
| # | Capital Inicial | Interes Bruto | ISR | Capital Final |
|---|
Aviso Legal
Esta calculadora es solo para fines informativos y educativos. Las tasas mostradas son de referencia (Banxico Enero 2026) y pueden variar. El ISR se calcula al 0.90% anual sobre el capital (tasa de retencion provisional Ley 2026). La inflacion proyectada es de 4.0% anual. Consulta a un asesor financiero para decisiones de inversion.
Tasas Históricas CETES — Último Año
Datos oficiales de subastas semanales de Banxico (SIE)
No se pudieron cargar los datos históricos.
Fuente: Banco de México — Sistema de Información Económica (SIE)
Que son los CETES?
Los CETES (Certificados de la Tesoreria de la Federacion) son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno Federal de Mexico. Son considerados una de las inversiones mas seguras del mercado mexicano ya que estan respaldados por el gobierno.
Caracteristicas principales:
- Inversion minima accesible (desde $100 MXN en cetesdirecto.com)
- Plazos de 28, 91, 182 y 364 dias
- Rendimiento conocido desde el inicio
- Respaldados por el Gobierno Federal
- Exentos de IVA
Como funciona el interes compuesto?
Cuando reinviertes tus CETES, el interes generado se suma al capital inicial, y en la siguiente reinversion ganas intereses sobre un monto mayor. Este efecto de "interes sobre interes" es lo que se conoce como interes compuesto.
Invertir en CETES 2026: Rendimientos Reales e Impuestos
Los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) son la inversión más segura de México, respaldada por el Gobierno Federal. Esta guía te explica cómo funcionan, cuánto pagarás de impuestos con la nueva tasa 2026, y cómo calcular tu rendimiento real después de inflación.
Cambio Fiscal 2026: Nueva Retención de ISR
La Ley de Ingresos de la Federación 2026 incrementó la tasa de retención provisional de ISR sobre intereses del 0.50% al 0.90%. Este cambio afecta directamente a todos los inversionistas de CETES, Bonddia, y cualquier instrumento de deuda gubernamental. La retención se calcula sobre el capital promedio invertido durante el año, no sobre los intereses ganados.
Ejemplo Práctico: Impacto en $100,000 MXN invertidos
| Concepto | Tasa 2025 (0.50%) | Tasa 2026 (0.90%) |
|---|---|---|
| Capital invertido | $100,000 | $100,000 |
| Retención ISR anual | $500 | $900 |
| Diferencia | +$400 MXN más de impuestos | |
Nota importante: Esta retención es provisional y acreditable en tu declaración anual. Si tus ingresos totales son bajos, podrías recuperar parte o todo este ISR retenido.
Beneficio Fiscal: Exención de 5 UMAs (Art. 93 LISR)
El Artículo 93 de la Ley del ISR establece que los intereses pagados por instituciones del sistema financiero están exentos hasta por el equivalente a 5 UMAs anualizadas. Con la UMA 2026 de $117.31 diarios, esto equivale a aproximadamente $214,000 MXN de saldo promedio anual que genera intereses libres de impuestos.
Cálculo de Exención 2026
- UMA diaria 2026: $117.31
- UMA anualizada: $42,819.15
- 5 UMAs anuales: $214,095.75
¿Qué significa esto?
Si tu saldo promedio en CETES durante el año es menor a ~$198,000 MXN, los intereses que generes estarán 100% exentos de ISR. Solo pagarás impuestos por los intereses generados sobre el excedente de ese monto.
Comparativa: Bonddia vs CETES 28 días vs CETES 1 año
| Característica | Bonddia | CETES 28 días | CETES 364 días |
|---|---|---|---|
| Tasa aproximada 2026 | 6.80% | 7.07% | 7.44% |
| Liquidez | Diaria | 28 días | 364 días |
| Riesgo | Mínimo | Mínimo | Mínimo |
| Ideal para | Fondo de emergencia | Ahorro corto plazo | Metas a 1 año |
| Monto mínimo | $100 | $100 | $100 |
Recomendación: Usa Bonddia para tu fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) por su liquidez inmediata. Para metas específicas a mediano plazo, los CETES de 182 o 364 días ofrecen mejor rendimiento.
Entendiendo el Rendimiento Real (Ganancia vs Inflación)
El rendimiento real es la ganancia que obtienes después de descontar la inflación. Es la métrica más importante para evaluar si tu inversión realmente está creciendo en términos de poder adquisitivo. Si la inflación es del 4% y tu CETES paga 7%, tu rendimiento real es aproximadamente 3%. Esto significa que tu dinero puede comprar 3% más de bienes y servicios que hace un año.
En 2026, con una inflación proyectada del 4% y tasas de CETES entre 7% y 7.5%, los inversionistas pueden esperar un rendimiento real positivo de entre 2.5% y 3.5%. Esto es significativamente mejor que dejar el dinero en una cuenta de ahorro tradicional, donde las tasas suelen estar por debajo de la inflación.
Fórmula del Rendimiento Real
Rendimiento Real ≈ Tasa CETES - Inflación - ISR
Ejemplo 2026: 7.26% (CETES 182 días) - 4.0% (inflación) - 0.90% (ISR) = 2.36% rendimiento real
Tutorial: Tu Primera Inversión en Cetesdirecto
Cetesdirecto.com es la plataforma oficial del Gobierno de México para que cualquier persona pueda invertir en valores gubernamentales desde $100 pesos. No necesitas intermediarios ni pagar comisiones. Aquí te explicamos paso a paso cómo abrir tu cuenta y hacer tu primera inversión.
Crea tu cuenta en Cetesdirecto.com
Visita cetesdirecto.com y haz clic en "Abrir Cuenta". Necesitarás tu CURP, RFC, correo electrónico y teléfono celular. El sistema validará tu identidad automáticamente contra las bases de datos del SAT y RENAPO. Si tus datos no coinciden, deberás actualizar tu información en el SAT primero.
Registra tu CLABE Interbancaria
Deberás proporcionar una cuenta bancaria a tu nombre (CLABE de 18 dígitos). Esta cuenta servirá para depositar tu dinero hacia Cetesdirecto y para recibir tus retiros. Importante: La cuenta debe estar a tu nombre exacto, no de terceros ni cuentas empresariales.
Configura la Domiciliación (Opcional pero Recomendado)
La domiciliación permite que Cetesdirecto cargue automáticamente a tu cuenta bancaria el monto de tus inversiones programadas. Esto es ideal para crear un hábito de ahorro automático. Puedes configurar inversiones recurrentes cada semana, quincena o mes sin tener que hacer transferencias manuales.
Realiza tu Primera Compra
Una vez activada tu cuenta, transfiere fondos vía SPEI a la CLABE que te proporciona Cetesdirecto. El dinero llega en minutos. Luego, en la sección "Comprar", selecciona el instrumento (CETES 28, 91, 182 o 364 días), ingresa el monto y confirma. Las subastas se realizan cada martes, así que tu orden se ejecutará en la próxima subasta disponible.
Consejo para Principiantes
Empieza con Bonddia para tu fondo de emergencia. Tiene liquidez diaria y puedes retirar en cualquier momento. Una vez que tengas 3-6 meses de gastos en Bonddia, comienza a diversificar en CETES de mayor plazo para obtener mejores rendimientos.
Estrategia de Escalonamiento (Cetes Ladder)
El "Cetes Ladder" o escalera de CETES es una estrategia de inversión que te permite obtener los mejores rendimientos de CETES a largo plazo mientras mantienes liquidez semanal. La idea es simple: inviertes cada semana en CETES de 28 días, de modo que siempre tengas un CETES venciendo cada martes.
Cómo Funciona la Escalera
Semana 1
$5,000
CETES 28 días
Semana 2
$5,000
CETES 28 días
Semana 3
$5,000
CETES 28 días
Semana 4
$5,000
CETES 28 días
Después de 4 semanas, cada martes vence un CETES de $5,000. Puedes reinvertirlo o retirarlo según tus necesidades.
Ventajas de la Escalera
- • Liquidez semanal sin sacrificar rendimiento
- • Promedias las tasas de interés (reduces riesgo de timing)
- • Automatizable con domiciliación
- • Ideal para ahorro sistemático
Consideraciones
- • Requiere disciplina para mantener el ritmo semanal
- • Rendimiento ligeramente menor que CETES a 1 año
- • Más operaciones = más seguimiento
Estrategia Avanzada: Una vez que domines la escalera de 28 días, puedes crear una escalera de 91 días (13 semanas) o incluso de 364 días (52 semanas) para obtener mejores tasas mientras mantienes liquidez periódica.